Construir uma empresa exige investimento, planejamento e dedicação. Máquinas, equipamentos, móveis, mercadorias, computadores e instalações representam parte importante do patrimônio do negócio.
Um incêndio, vendaval, dano elétrico, roubo ou outro imprevisto pode interromper as atividades e gerar despesas difíceis de absorver sem uma proteção adequada.
Esse risco não está restrito a grandes indústrias. Lojas, escritórios, restaurantes, clínicas, oficinas, prestadores de serviços e pequenos empreendedores também podem enfrentar situações capazes de comprometer o caixa e a continuidade da operação. Em negócios menores, um único equipamento danificado ou alguns dias sem atendimento já podem provocar impactos relevantes.
O seguro empresarial ajuda a administrar esses riscos. Entretanto, as coberturas devem ser escolhidas conforme a atividade exercida, o patrimônio existente, as características do imóvel e as necessidades específicas da empresa.
O que é seguro empresarial?
O seguro empresarial é uma modalidade de proteção patrimonial destinada a estabelecimentos que desenvolvem atividades comerciais, industriais ou de prestação de serviços, além de determinados imóveis não residenciais.
Segundo a Superintendência de Seguros Privados, a SUSEP, os seguros compreensivos patrimoniais têm como objetivo indenizar prejuízos decorrentes de perdas e danos aos bens segurados em consequência de riscos previstos no contrato. A autarquia também classifica o seguro compreensivo empresarial como destinado a atividades comerciais, industriais, de serviços ou a imóveis não residenciais.
Na prática, a empresa contrata uma cobertura básica e pode acrescentar outras proteções conforme os riscos envolvidos na operação. O seguro pode abranger, por exemplo:
- Estrutura física do estabelecimento;
- Máquinas e equipamentos;
- Móveis e utensílios;
- Computadores e aparelhos eletrônicos;
- Estoques e mercadorias;
- Responsabilidade por danos causados a terceiros;
- Perda de receita decorrente de determinados eventos;
- Despesas emergenciais relacionadas a sinistros cobertos.
As garantias disponíveis variam entre seguradoras. Por isso, a apólice precisa ser analisada com atenção, especialmente em relação aos limites de indenização, franquias, exclusões e formas de comprovação dos prejuízos.
Por que uma empresa precisa desse tipo de proteção?
Muitos empresários acreditam que o seguro empresarial é necessário apenas para negócios com grande estrutura física. Porém, qualquer empresa que dependa de um imóvel, equipamento, estoque ou atendimento contínuo pode sofrer impactos financeiros significativos após um imprevisto.
Uma pequena clínica pode ter suas atividades interrompidas devido a um dano elétrico em equipamentos. Uma loja pode perder mercadorias após um incêndio. Um escritório pode enfrentar prejuízos causados por alagamento, vendaval ou danos em computadores.
Além do custo para repor os bens, a empresa pode deixar de faturar durante o período necessário para reorganizar a operação.
O seguro não impede que o acontecimento ocorra, mas pode reduzir seus efeitos financeiros quando o evento estiver previsto na apólice e forem cumpridas as condições contratuais.
Quais são as principais coberturas do seguro empresarial?
O seguro empresarial costuma ser estruturado a partir de uma cobertura básica, à qual podem ser adicionadas outras garantias. A composição ideal depende do segmento, da localização, da estrutura e dos riscos específicos de cada negócio.
Incêndio, raio e explosão
Essa é uma das coberturas mais comuns nos seguros empresariais. Pode abranger danos aos bens segurados provocados por incêndio, queda de raio dentro da área segurada e explosões previstas no contrato.
As condições podem variar. Portanto, é necessário verificar quais situações estão incluídas, quais bens foram declarados e qual é o limite máximo de indenização contratado.
Também é importante manter registros dos bens existentes no estabelecimento, como notas fiscais, inventários, fotografias e documentos de aquisição.
Danos elétricos
Oscilações de energia, curtos-circuitos e outros eventos elétricos podem danificar computadores, máquinas, motores, equipamentos de refrigeração e aparelhos utilizados na operação.
Quando contratada, a cobertura de danos elétricos pode indenizar determinados prejuízos causados a esses equipamentos, conforme os critérios da seguradora.
Problemas decorrentes de desgaste natural, falta de manutenção, defeitos de fabricação ou uso inadequado normalmente precisam ser analisados separadamente e podem estar entre os riscos excluídos.
Vendaval, granizo e impacto de veículos
Dependendo da seguradora e da apólice, é possível contratar proteção para danos causados por vendaval, granizo, impacto de veículos e outros fenômenos ou acidentes.
Essa cobertura pode ser importante para estabelecimentos com fachadas, coberturas, placas, vidros, portões ou estruturas expostas.
A definição técnica de vendaval e os critérios de comprovação do evento podem variar entre seguradoras. Por isso, é importante verificar como cada situação é descrita nas condições contratuais.
Roubo e furto qualificado
A cobertura pode proteger mercadorias, equipamentos, móveis e outros bens declarados contra roubo ou determinadas modalidades de furto qualificado.
Nem todo desaparecimento de bem é automaticamente coberto. Furto simples, extravio, desaparecimento inexplicável ou situações sem sinais de arrombamento podem não estar incluídos, dependendo das condições da apólice.
O empresário deve avaliar:
- Quais bens estão cobertos;
- Se o estoque está incluído;
- Qual é o limite de indenização;
- Quais documentos serão exigidos;
- Quais medidas de segurança precisam ser mantidas;
- Como a seguradora caracteriza roubo e furto qualificado.
Quebra de vidros
Empresas com vitrines, divisórias, portas de vidro, espelhos ou fachadas envidraçadas podem contratar uma cobertura específica para esses itens.
Ela pode abranger a reposição de determinados vidros após uma quebra acidental, respeitando os limites e as exclusões do contrato.
Dependendo do produto, também podem existir proteções para mármores, granitos, letreiros ou anúncios luminosos, quando previstos na apólice.
Equipamentos eletrônicos e máquinas
Computadores, servidores, aparelhos médicos, máquinas industriais e equipamentos de produção podem representar uma parcela expressiva do patrimônio empresarial.
É possível contratar coberturas voltadas a danos específicos nesses bens. Contudo, a empresa deve informar corretamente suas características, valores, localização e utilização.
Equipamentos de alto valor ou utilizados fora do estabelecimento podem exigir uma modalidade de seguro própria, em vez de apenas uma cobertura adicional no seguro empresarial.
Perda ou pagamento de aluguel
Quando o imóvel alugado sofre um evento coberto e precisa ser desocupado temporariamente, podem surgir obrigações relacionadas ao aluguel mesmo durante a interrupção das atividades.
Dependendo do plano contratado, o seguro pode oferecer cobertura para perda ou pagamento de aluguel, conforme a situação do segurado e as condições da apólice.
Essa proteção pode assumir formatos diferentes para o proprietário do imóvel e para a empresa locatária.
Lucros cessantes
Um dano material pode impedir a empresa de funcionar por determinado período. Além do prejuízo causado aos bens, o negócio pode deixar de gerar receita.
Quando contratada, a cobertura de lucros cessantes pode auxiliar na compensação de determinadas perdas financeiras decorrentes da paralisação provocada por um evento coberto.
Normalmente, essa cobertura depende da ocorrência de um dano material previsto na apólice. A indenização pode considerar informações contábeis, histórico de faturamento, despesas fixas, período de interrupção e limite contratado.
Ela não deve ser confundida com garantia de faturamento. O pagamento depende da comprovação do prejuízo e das regras estabelecidas pela seguradora.
Seguro de responsabilidade civil empresarial
Além dos danos ao próprio patrimônio, uma empresa pode ser responsabilizada por prejuízos causados a clientes, fornecedores, visitantes ou outros terceiros.
Uma pessoa pode sofrer um acidente dentro do estabelecimento. Um serviço pode causar um dano material. Uma atividade profissional pode gerar uma reclamação por prejuízo financeiro.
O seguro de responsabilidade civil tem como objetivo amparar o patrimônio do segurado diante de reclamações relacionadas a danos causados a terceiros, desde que a situação esteja coberta e sejam respeitados os limites da apólice. A SUSEP também destaca a existência de seguros de responsabilidade civil profissional para reclamações decorrentes da prestação de serviços.
Existem diferentes modalidades, como:
- Responsabilidade civil de estabelecimentos;
- Responsabilidade civil do empregador;
- Responsabilidade civil profissional;
- Responsabilidade civil de produtos;
- Responsabilidade civil de operações;
- Responsabilidade civil para eventos.
A modalidade adequada depende da atividade realizada pela empresa. Uma clínica, um escritório de engenharia e uma loja de varejo apresentam riscos de responsabilidade diferentes.
Seguro empresarial cobre enchente e alagamento?
Não necessariamente.
Enchente, inundação e alagamento podem exigir coberturas específicas. A existência dessa proteção depende da seguradora, do produto, da localização do imóvel e da análise de risco.
A SUSEP diferencia riscos cobertos de riscos excluídos: os primeiros são os acontecimentos expressamente previstos na cobertura, enquanto os riscos excluídos são aqueles que não geram indenização, salvo quando houver cobertura adicional contratada.
Empresas localizadas em regiões sujeitas a acúmulo de água, transbordamento de rios ou dificuldades de drenagem devem informar corretamente essas características durante a cotação.
Também é recomendável verificar a diferença contratual entre:
- Alagamento;
- Enchente;
- Inundação;
- Entrada de água da chuva;
- Infiltração;
- Danos graduais causados por umidade.
Esses termos podem ter tratamentos diferentes na apólice.
O seguro empresarial é obrigatório?
De maneira geral, o seguro empresarial completo não é obrigatório para todas as empresas. Entretanto, determinadas atividades, contratos, imóveis ou operações podem estar sujeitos a exigências específicas.
Um contrato de locação pode exigir seguro contra incêndio. Uma instituição financeira pode solicitar proteção para um bem dado em garantia. Certas categorias profissionais ou atividades regulamentadas também podem ter obrigações próprias.
Por isso, o empresário deve verificar:
- Contrato de locação;
- Exigências do condomínio;
- Contratos com clientes e fornecedores;
- Regras específicas da atividade;
- Condições de financiamentos;
- Obrigações previstas em legislação ou regulamentação aplicável.
Mesmo quando não existe obrigatoriedade, a contratação pode fazer parte da estratégia de gestão de riscos do negócio.
Como é calculado o valor do seguro empresarial?
O preço pode variar de acordo com as características da empresa e as coberturas selecionadas.
Entre os fatores analisados estão:
- Atividade exercida;
- Endereço do estabelecimento;
- Tipo de construção;
- Medidas de segurança;
- Valor do imóvel;
- Valor das máquinas e equipamentos;
- Quantidade e tipo de mercadorias;
- Histórico de sinistros;
- Coberturas contratadas;
- Limites de indenização;
- Franquias e participações obrigatórias;
- Existência de sistemas de prevenção contra incêndios e furtos.
Uma empresa que trabalha com materiais inflamáveis, por exemplo, apresenta características diferentes de um escritório administrativo. Da mesma forma, uma loja com estoque elevado precisa declarar valores compatíveis com os bens existentes.
Contratar limites inferiores ao valor real do patrimônio pode resultar em uma proteção insuficiente. Por outro lado, indicar valores sem uma avaliação adequada também pode aumentar o custo sem necessariamente gerar benefício proporcional.
Quais informações são necessárias para contratar?
Para realizar uma cotação mais precisa, a corretora pode solicitar informações como:
- CNPJ e razão social;
- Atividade principal e atividades secundárias;
- Endereço;
- Área construída;
- Tipo de imóvel;
- Valor aproximado da edificação;
- Valor de móveis, máquinas e equipamentos;
- Valor médio e máximo do estoque;
- Existência de alarmes, câmeras e extintores;
- Histórico de ocorrências;
- Coberturas desejadas;
- Informações sobre imóveis vizinhos;
- Quantidade de funcionários;
- Forma de utilização do estabelecimento.
As informações devem ser completas e verdadeiras. Alterações importantes na atividade, no endereço, na estrutura ou no estoque também devem ser comunicadas durante a vigência, conforme as regras do contrato.
Seguro empresarial para MEI e pequenas empresas
O seguro empresarial também pode ser contratado por microempreendedores individuais e pequenas empresas, desde que o produto escolhido aceite a atividade e o perfil do estabelecimento.
Uma proteção mais enxuta pode incluir as coberturas essenciais para a realidade do negócio, sem necessariamente contratar todas as opções disponíveis.
Para um pequeno comércio, as prioridades podem ser incêndio, danos elétricos, roubo e perda de aluguel. Para um prestador de serviços, equipamentos eletrônicos e responsabilidade civil profissional podem ser mais relevantes.
O tamanho da empresa não determina sozinho a necessidade de proteção. O ponto principal é avaliar quanto um imprevisto poderia comprometer o patrimônio, o faturamento e a capacidade de continuar funcionando.
Como escolher o seguro empresarial adequado?
A escolha não deve ser baseada apenas no menor preço. Propostas semelhantes podem apresentar diferenças importantes em limites, franquias, riscos excluídos e critérios para indenização.
Antes de contratar, procure responder:
- Quais bens são indispensáveis para a operação?
- Quanto custaria repor máquinas, móveis e mercadorias?
- Por quanto tempo a empresa conseguiria permanecer sem faturar?
- Quais acidentes podem atingir clientes ou terceiros?
- O imóvel está exposto a vendaval, alagamento ou outros riscos?
- Existe variação significativa no valor do estoque durante o ano?
- A empresa utiliza equipamentos fora do endereço segurado?
- Há contratos que exigem coberturas específicas?
Uma análise consultiva permite montar uma proteção mais coerente com o negócio e evitar tanto a falta de garantias importantes quanto a contratação de coberturas pouco relevantes.
Conclusão
O seguro empresarial pode ajudar a proteger imóveis, equipamentos, móveis, mercadorias e a continuidade financeira da empresa diante de diferentes imprevistos.
As coberturas devem ser definidas conforme a atividade, a estrutura, a localização e os riscos de cada operação. Incêndio, danos elétricos, roubo, vendaval, responsabilidade civil e lucros cessantes estão entre as possibilidades, mas sua disponibilidade e abrangência dependem da seguradora e da apólice contratada.
Também é fundamental declarar corretamente os valores dos bens, manter documentos atualizados e revisar a proteção sempre que houver mudanças importantes no negócio.
Com mais de 28 anos de experiência no mercado de seguros, a Jaúseg Corretora de Seguros, em Jaú/SP, oferece atendimento personalizado para auxiliar empresas na análise de riscos e na escolha de uma proteção adequada às características de cada atividade.
